柏 润 唐海萍 熊国斌
惟改革者进，惟创新者强。
实体经济和小微企业是国民经济的毛细血管，是解决民生就业的主力军。后疫情时代，实体经济“夹缝求生”、小微企业“艰难前行”，普惠金融成为解题的“金钥匙”，考验着商业银行的能力与担当。
“把普做‘大’，把惠做‘实’，湖南工行恪守金融为民的初心，为服务实体经济、助力地方发展、促进共同富裕注入源源不断的金融活水。”中国工商银行湖南省分行行长张慎话语铿锵，掷地有声。
善谋者行远，实干者乃成。一直以来，湖南工行聚焦“数字普惠”，开拓创新、敢闯敢为，在供应链金融领域不断深耕，打磨出了“工银e信”品牌的数字信用凭据供应链金融产品，取得了2021年累计发放供应链融资100亿元，其中普惠口径供应链融资累计发放75亿元，余额净增37亿元的亮丽成绩。成为湖南金融服务实体经济、破解民营和小微企业融资难的排头兵、主力军。
从构想到实现，从蓝图到宏图，如今，湖南工行普惠金融“活水”已润泽三湘。
便利金融 融资服务有效率
盛夏时节，走进株洲市董家塅高科园，某民营高新技术企业的“液压马达”生产线上一派热火朝天景象，令人欣喜。这是该公司自主研发并实现量产的一款产品，打破了德国、日本等国企业在这一领域的国际垄断。
这喜人成果的背后，离不开湖南工行的推波助澜。
时光轴拨回2018年下半年，该技术股份有限公司的“高端耐磨零部件精密制造产业基地”项目即将上马，却因所需资金量庞大，而企业自身轻资产、难抵押的现实情况，面临着被“叫停”的风险。
小微企业融资“难贵慢”，路在何方？这时，工商银行株洲分行“雪中送炭”，创新金融服务，为企业量身定制了个性化的金融产品，发放了一笔贷款“盘活”项目。
“当时这是一家正在成长的高新技术企业，具有轻资产的特点，我们采取了担保的方式来做这笔项目融资。”工行株洲分行客户融资项目负责人龙玲燕说道。株洲分行一改传统项目贷款以土地及在建工程抵押担保的思路，积极争取政府部门和上级行政策支持，由第三方担保机构提供保证担保方式，向该企业发放了2500万元贷款，让企业在“液压马达”的研发和制造很快有了实效。
这是湖南工行以实际行动践行“做人民满意银行”的一个缩影。一直以来，该行积极响应政府号召，不以企业规模大小论高下，全力以赴服务实体经济，千方百计助力小微企业，彰显着大行担当。也正是这次经历，让湖南工行更加坚定了加速打造真正“智能化、自动化”数字信贷产品的决心。
2018年5月，湖南工行普惠金融事业部与第三方供应链金融科技信息公司合作，尝试建立“云信”数字信用凭据供应链金融新模式。但由于当时该业务是“线上获客、线下审批”模式，存在着业务环节多，处理时效慢，业务规模难做大。因此，湖南工行普惠金融事业部请求总行对业务模式进行全流程线上化改造，得到了总行同意业务试点并流程全线上化改造的批复。
苦心人，天不负。在总行网络融资、金融科技部门的大力支持下，2020年6月，湖南分行“云信”数字信用凭据供应链融资业务系统“横空出世”，开始了该行依托科技金融推动数字普惠转型发展的新征程。
2021年4月，湖南工行普惠金融事业部又将业务模式复制到行业领头重点客户，创建了“三一金票” “中铁E信”等数字信用凭据供应链融资模式。
“大大降低融资门槛，简化融资手续，真正体现了小微金融服务的普惠性，提升了小微客户对金融服务的获得感。”该行普惠金融部负责人介绍，该产品具有第三方平台获客、客户授信与风险控制大数据智能决策、业务办理全程线上化、业务资料标准化、业务处理智能化的特点，切实增强了融资客户特别是小微客户对湖南工行信贷产品的体验感，被评价为“一款好用好贷的数字信贷产品”。
产品好不好，数据来“说话”。自2020年6月业务上线至2022年5月末，湖南工行共建数字供应链122条，累计为14600余户中小微客户，发放供应链融资340亿元，融资余额134亿元。
数字金融 资产质量有保证
抓住需求才能抓住机遇，抓住机遇才能抓住未来。对于湖南工行来说，推广数字信用凭据供应链融资业务，只是解决企业“急难愁盼”，迈向未来的第一步。
在传统供应链融资模式下，银行面临着重重困难：融资客户贸易背景真伪难辨别，假合同假发票经常出现；融资企业少担保，核心企业不增信，业务办理难推进……
这让湖南工行领导班子意识到，只有兼顾数量和质量，普惠金融业务才能持续健康发展。
于是，在数字信用凭据供应链融资模式下，这些问题都迎刃而解，取而代之的是“易”“信”“达”“全”：即平台互通、数据获取易；核心企业做保证，终极风险得控制；智能化、自动化，融资触手可及；覆盖全链条，末端客户能融资。
以工商银行长沙分行为例：截至2022年5月末，该行已与100家大型集团企业建立数字供应链合作关系，累放额272亿元，余额突破120亿元，累计纾困小微客户达5000户，无不良情况发生。
时间是伟大的书写者，也是伟大的记录者。回望湖南工行数字信用凭据供应链融资模式走过的征途，步步艰难却处处出彩——
从试点开办业务至今，湖南工行已经连续四年没有发生一笔核心企业数字信用凭据违约，不良贷款额、不良率均保持为零。究其根源，关键在于数字信用凭据供应链融资模式背后的大数据风控逻辑。
一方面，在该模式下，整个业务办理过程有金融科技加持，依据大数据建立起风险识别与控制体系，产品具有标准化特点，使信贷资料的完整性、真实性、有效性、合法性得到有效保证；另一方面，“智能化、自动化”操作流程，又大大减少人工业务处理过程的操作风险，有效防范了道德风险。
向改革要活力、向创新要动力、向创先要业绩，湖南工行交出了普惠金融业务高质量发展的“高分答卷”。
普惠金融 服务大局有力量
与时代同频共振，与经济共荣共生，是商业银行的天职。
长久以来，许多大中型企业商品服务采购习惯采取货到付款、票据支付的方式与各个供应商进行结算，结算周期在180天以上。供应商需要等待票据到期，自行寻找贴现或融资，需承担相对高价的贴现利率，且流程耗时较长。加之供应商大多为小微、民营企业，缺乏贷款安全意识，贴现中如果遇上外部不法机构，资金会非常不安全。
在这种情况下，客户提出三点需求：所有授信全部占用核心企业的授信，并且贷款流程全部在线上完成；从申请到放款完成，时间控制在10个工作日内；贷款流程操作简便。
客户的需求，就是银行的追求。株洲分行以中车某核心企业为突破口，从“中企云链”电子信息平台线上接受核心企业推送的上游供应商保理融资申请，限时为供应商办理无追索权买断型国内保理融资，用金融科技手段建立获客通道、进行反假防欺诈风险识别，并利用核心企业“云信”作为增信手段，建立供应链金融服务模式，确保供应链客户变现简单方便，且安全有保证。
截至2022年5月，株洲分行已为核心企业开立“云信”3227笔， 累计发放22.63亿元，融资金额达8.63亿元，增强了产业链上小微企业融资的可获得性，也壮大了产业链。
株洲分行的昂扬之姿，是湖南工行推动产业链发展的缩影。湖南工行数字供应链金融的创新，在服务湖南省委省政府“三高四新”战略定位和使命任务上不愧为神来之笔，贡献出了自己的金融力量。截至2022年5月份，湖南工行仅先进制造业板块就搭建数字供应链57条，累计为1379户小微企业供应商提供融资89亿元，融资余额30亿元。
创新、开拓，引源头活水普助小微；奋力、进取，播金融雨露惠及民生。数字信用凭据供应链融资产品既提升了湖南工行普惠金融发展能力，同时又为湖南工行支持制造业、基建行业等重点产业领域发展贡献了金融力量。
百舸争流，奋楫者先；千帆竞发，勇进者胜。湖南工行将继续创新拓展普惠金融业务，在支持产业链加快发展、支持产业复苏及中小微企业脱困上持续发力，必将在建设社会主义现代化新湖南的壮阔蓝图中留下浓墨重彩的一笔。
