金赵李  刘 凯  何 琼

　　小微企业被称为“国民经济生力军”，发挥着稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等重要作用。

　　作为践行普惠金融战略的先行者，建设银行湖南省分行主动承担国有大行“头雁”责任，全力助推湖南市场主体倍增工程，围绕“数字、平台、生态、赋能”普惠金融发展理念，不断创新产品和服务，推动普惠金融服务增量、扩面、降本，更加有效地将金融活水引入实体经济领域。2021年，该行累计为7.54万余户小微企业提供贷款支持超947.71亿元，用实际行动为小微企业发展提供“有温度的”金融支持。

　　数字引领

　　“不看砖头看专利”

　　主营软件开发的湖南易分销电子商务有限公司，拥有130余项软件著作权，一度受困于融资难问题，建行长沙荷花路支行主动服务，通过科创评价体系，让这家高新技术企业受益于科研轻资产。依托“科创评价体系”，湖南建行还与省科技厅搭建风险补偿机制，为全省175家拟上市科创企业、400家专精特新企业、15000家高新技术企业以及众多孵化机构搭建金融服务平台，服务了2474户科创型企业，贷款余额达到456.62亿元。

　　针对科创型企业“轻资产、重技术”特点，湖南建行推出线上产品“善新贷”，靶向破解国家经济转型、科技创新中的最具潜力生力军——“专精特新”中小微企业的融资困境。

　　通过深度运用互联网赋能大数据，湖南建行打出了一套“组合拳”：在产品创新上下功夫，实现新产品的按需、快速定制，相继推出善担贷、善新贷、惠企贷、“金湘通”业主快贷、湘叶云贷等创新产品，还有切合本地市场特征的系列产品潇湘风补贷、潇湘民校贷、潇湘医养贷、潇湘巾帼贷、潇湘市场贷等；在优化流程上，成立长沙普惠金融服务中心，实施普惠金融一站式服务；在渠道建设上，利用“惠懂你”APP将传统物理渠道服务升级为电子银行渠道服务。

　　截至2021年末，湖南建行普惠金融授信客户数达9.5万户，近五年累计新增6.55万户，增幅221%；“惠懂你”APP累计下载量已突破73万次，累计认证企业超过22.33万户，授信金额近488亿元。

　　平台打造

　　“一个好汉三个帮”

　　“从审批通过到放款，无需抵押，速度快，服务也很贴心。”说起建行服务，高新技术企业力研光电总经理易先生连连点赞。让易先生感到满意的，是建行联合省级担保集团推出的创新产品“善担贷”。这个产品推出仅6个月，为10823名客户提供了普惠贷款67.88亿元。

　　“善担贷”通过担保公司为企业增信；而通过政府风险补偿机制提供增信保障，则催生了潇湘风补贷。结合各级政府出台的财政信贷风险补偿机制，湖南建行创新推出“潇湘风补贷”，有效发挥了财政信贷风险补偿机制对普惠金融业务的杠杆撬动作用。

　　这不是湖南建行第一次联手政府部门开展合作。该行与省国税局合作优化银税平台，与湖南省财政厅搭建政采云贷平台，与省知识产权局搭建“融智通”平台，与省农担公司合作开发“农担e贷”；与不动产中心合作搭建“互联网+不动产抵押”平台……短短三四年间，湖南建行搭建了300多个开放平台，依托新一代数据技术整合挖掘银行内部海量信息，接入税务、工商、电力、环保、司法等36类数千余项外部数据，实现了内外部数据集成与交叉验证，改变了以往主要依靠经验判断的作业方式，很大程度上化解困扰小微企业融资的难点和堵点。

　　湖南建行普惠金融业务也实现了超常规发展，近五年普惠金融贷款累计新增超过600亿元，2021年新增普惠贷款新增187亿元，再创新高。

　　生态构建

　　“贷”亮人间烟火气

　　乍暖还寒，长沙坡子街夜市升腾起烟火气。高桂武开始清点账目，最近，夜宵店每月营业额逐渐恢复到了疫情之前的数额。与此同时，通过建行“惠懂你”申请到的94万元线上信用贷款额度，也让他更有底气。

　　让高桂武受益的，是湖南建行基于建总行“商户云贷”的再创新产品。在以经营、交易等多维度数据为依据的基础上，还借助银联、拉卡拉等第三方平台数据为优质商户增信提额。

　　不仅如此，湖南建行通过与银联、美团、芙蓉兴盛等平台战略合作及对行内数据的深挖，围绕大数据应用、场景化融入、金融科技赋能，在生态场景中实现对小微企业批量化、精准化服务。

　　“没想到我在烟草局订烟系统上使用建行付款方式，就可以给我30万元的贷款，利率低，秒到账！”来到建行长沙华兴支行的烟草经销商李老板说。针对省内30万烟草销售商户，湖南建行创新推出了全网络系统化操作的“湘叶云贷”，实现了从客户申请、业务准入、额度测算、贷款审批、合同签订、贷款支用、贷后管理到贷款归还的网络系统化操作，额度最高可达200万元，有效缓解烟草零售商户的经营周转需求。

　　“人间烟火味，最抚凡人心”。湖南建行从“五化三一”全流程在线融资模式的打造，到“标准化、集约化、一站式”的长沙地区普惠中心的设立，全面满足小微企业“短、频、急”的融资需求。

　　针对抵押快贷原模式流程繁、时间长、跑多次等问题，湖南建行在长沙地区探索抵押快贷一站式服务流程，在合规的前提下，实现了合同制作集中上收、合同面签集中受理、抵押登记集中办理、放款流程集中处理，形成了标准化、可复制的抵押快贷操作模式，大大提高了客户的获贷率和便利性。

　　赋能减负

　　用“温度”温暖小微企业

　　“我们有20多个老师，十几间教室。得益于建行50万元贷款，帮助我们战胜疫情坚持运作。”小葵花文化负责人朱健介绍，该企业致力于自闭症、脑瘫等特殊儿童培训和教育，由于学员的特殊性，线下培训都是一对一的形式。2021年7月，贷款到期，受疫情影响的小葵花此时却不得不暂停线下培训，企业面临着巨大的还贷压力。获悉此情况后，湖南建行先后两次为小葵花办理延期，帮助企业走出困境，也让更多特殊孩子有了稳定的康复培训场地。

　　“服务实体经济‘既要锦上添花，更要雪中送炭’。”全国人大代表，建设银行湖南省分行党委书记、行长文爱华常说。近年来，湖南建行紧紧围绕“保就业、保民生、保市场主体”目标，推动小微企业融资成本累计下降超150个BPS。新冠疫情防控常态化后，该行累计为6768笔40.63亿元贷款提供了延期服务；为9880户86.19亿元贷款办理无还本续贷，与小微企业共渡疫情难关，免去了小微企业的后顾之忧。

　　“减免税额也可以作为授信贷款依据？没想到还有这样的好事。”长沙某科技园区的企业负责人喜上眉梢。该企业2020年来，因税率由3%减免至1%，公司享受了11万元的减税降费红利，当期实际纳税额也有所下降，固然是好事，但他也担心影响信用贷款额度。令他意外的是，如今建行对“云税贷”进行优化升级，减免税额也可以作为银行授信贷款依据，帮助公司成功获得了支持公司经营周转的信用贷款。

　　“减税不减贷”。湖南建行紧扣税务政策和小微企业需求，与湖南省税务局联合推出了“减税云贷”，为享受减税政策的优质小微企业提供更有力度的信贷支持。截至2021年末，湖南建行支持诚信纳税客户9100多户，贷款支持超过60亿元。

　　为落实党中央、国务院创新驱动发展战略，湖南建行还创建“创业者港湾”，先后与柳枝行动、百度众创空间、金科财智联合创建“创业者港湾”加盟店，建设湖南建行马坡岭培训中心“创业者港湾”旗舰店，为创新创业客户群体提供“金融+孵化+产业+辅导”一站式综合服务。

　　把普做“大”，把惠做“实”，既是湖南建行开展普惠金融义不容辞的责任，也是该行上下一致的共识。湖南建行将恪守金融为民的初心，为服务实体经济、助力地方发展、促进共同富裕注入源源不断的金融活水。