邢 玲  杨 伟

　　乡村振兴战略下， 因农而生、姓农为农的农商银行如何作为？

　　“牢牢扎根在普惠金融沃土中。” 益阳农商银行将湖南省农村信用社联合社党委书记赵应云给出的路径指引，摆在案头、刻在心头。

　　“到村里去、到组上去、到百姓家里去。”益阳农商银行党委书记、董事长阳烨带领760名益阳农商行人，支农支小、为民惠民，在普惠金融实践中，用数字写下不懈的努力——

　　至今年9月末，益阳农商银行贷款余额124.19亿元，其中涉农贷款余额84.30亿元，占比67.88%；普惠型小微企业贷款4942户、余额26.13亿元，普惠型涉农贷款39.21亿元；累计投放42.19亿元扶持当地产业发展，支持中小微企业达5010家。

　　个个“练家子”——

　　挎起“背包”就走，服务立时送达，366个村（社区）整村授信、13.91万户成为潜在客户

　　“匡行长，到我家来喝茶呀。”10月25日，益阳农商银行过鹿坪支行副行长匡覆骑着印有“益阳农商银行普惠金融服务队”的电动车，从益阳市资阳区长春镇双利村大巷口组一户农户家走访出来，被在附近菜园浇水的李述娥热情地叫住。

　　“正想跟您聊聊呢。我们有一款产品专门为你们这种家庭开发的，比‘普惠快贷’授信额度高很多，要不要了解一下？”匡覆一脚刹车，将电动车停在李述娥家门口。

　　“你们农商行的好多产品都是专门为我们农民开发的，真的蛮好用。” 李述娥端着一杯热茶迎上来，由衷赞道。

　　背上装有产品宣传折页和平板电脑的背包，骑上摩托就走，服务立时送达，在益阳农商银行，像匡覆这样装束得像“练家子”的人，在益阳辖内300多个村都能见到他们的身影。他们传承农信社老一辈“背包银行”的传统，深入实践“走访+存贷款营销”“走访+贷后管理”“走访+电子银行”“走访+客户拓展”等新时代“背包银行”模式，采用“双人搭档、主次分工、平板记录”方式，骑着轻便快捷的电动车走村进组入户，将贴心金融服务切切实实送到百姓家里。

　　“客户经理每周走访25户、支行行长每周走访20户。可以说，一年至少有300天，我们的客户经理都是在走访的路上。”阳烨介绍。至今年9月末，全行已走访17.43万户，平均每人每月走访124户。

　　每月对支行员工宣讲培训1次、到村组（社区）入户宣讲2次，每季度下乡镇（村）集中宣传2次……在益阳农商银行，还有一支15人的金融服务宣讲队，他们采用群众会、板凳会、庭院会等形式，带领客户经理深入田间地头、走村串户，将最新的金融政策与方针送到群众家门口、最优的金融服务和产品送到群众心坎里，将服务主动延伸到最后一公里。

　　益阳农商银行292名党员还与31名金融组织员、341名金融协理员、898名金融联络员结对，负责对接所在服务辖区的基层党组织，特别是金融联络员利用“福祥e站”和助农服务终端的平台功能，长期将金融服务带到百姓身边，成为益阳农商银行融入村组、融进村民的“桥梁”。

　　服务沉下去，效益提上来。益阳农商银行人用脚步丈量出民需，也用行动温暖着民心：该行通过实地走访，采集32.17万户、74.78万条农户基本信息，逐户建立农户基础信息电子档案，并借助小微系统，自主开发出“整村评级授信系统”。截至9月末，该行辖内366个村（社区）已启动整村授信，授信13.91万户，用信5.28万户，用信金额达103.04亿元。

　　更新“货架子”——

　　新推或升级产品20多个，实现“只要有需求，我就有产品”

　　杨春是资阳区长春镇油狮村村民，靠着沿街叫卖水果的营生，他家前年才脱贫。可风里来雨里去总不是个办法，他便想着搞个门面安定下来做水果生意。然而，几万元的资金缺口让他犯了难。

　　村里的金融联络员给他指了条明路：“益阳农商银行的‘普惠快贷’放贷快，随借随还，首贷首月还免息。最关键的是利率低，是基准利率，一点压力都没有。”

　　杨春在“湖南农信”手机银行APP上一点，贷款资金秒到自己账户。靠着这笔应急钱，他的水果店热热闹闹开了张，“如今收入比以往有一天没一天地叫卖高多了。”杨春的日子，一天比一天好起来。

　　“只要用户有需求，我们就有适合他的产品。”益阳农商银行业务发展部经理汤勇介绍，该行一改以往“我有产品你来选择”的营销模式，推行“你有需求我来设计”的主动营销模式，针对不同层面的客户设计产品、优化流程、出台政策，为客户提供定制服务。今年，该行创新推出了“兴农贷”“普惠快贷”“社保贷”“村官贷”“司机贷”“园丁贷”等产品12个，充分满足各行业、层次的金融需求；升级推广“兴农贷”“兴商贷”“流水贷”等免抵押、免担保的贷款产品10个，精准解决农户、商户及涉农小微企业主无担保、抵押融资难的困境。升级产品自年初开始推广，至9月末，已累放贷款2.37万户，金额16.15亿元，净增客户1.11万户。

　　产品是有了，如何让客户获贷更快呢？益阳农商银行找了一个好办法：让普惠金融更“智慧”、更高效。

　　今年上半年，该行对符合授信条件的18.35万户农户，主动实施每户2万元无差别、低利率的“无感普惠授信”，只要想贷，无须跑银行、不用交申请，手机一点、即刻放贷；对信贷需求时间比较集中的客户，如春耕备耕期间的农户等，开启阶段性“集中办贷”“上门办贷”等绿色通道，有效缩短融资“链条”。

　　与此同时，益阳农商银行近两年重视科技赋能，大力推行信贷服务线上化、智能化，推广使用“普惠移动营销系统”、自主开发“普惠走访系统”“整村评级授信系统”等一系列服务平台。今年3月起，对50万元以下的信用贷款使用“普惠移动营销系统”办公，全流程在线审批，客户经理24小时可以“随时随地办贷”，办理贷款“一次也不用跑”成为了现实。通过简化办贷流程，优化办贷方式，提高办贷效率，实现了最快可以当天申请，当天放款，极大地提高了客户获贷的便利性和体验感。至9月末，该行使用“普惠移动营销系统”办理贷款签约13533户、签约金额14.54亿元，用信10696户、用信金额8.03亿元。

　　益阳农商银行的“快”，益阳高新区谢林港镇北峰垸村的李国宏就幸福地体验了一把。今年5月，他急需一笔资金入股一家稻虾种植养殖公司。情急之下，他想起自己曾办过一张益阳农商银行的便民卡，授信金额有30万元。他连忙掏出手机，打开“湖南农信”手机银行APP轻轻一点，自己想贷的28万元立马到账。“上半年，光小龙虾就卖了200多万元。”李国宏的脸上，笑意掩藏不住。

　　益阳农商银行金融服务有速度，更有温度。该行对政府推荐的“白名单”企业或重点支持项目，在风险可控的前提下，采取展期、续贷、无还本续贷等方式，推广“转贷通”等信贷产品，为企业减少转贷成本。

　　2020年初受疫情影响，大部分企业不能按期复工，货款无法及时回收，影响了贷款的及时归还。益阳荣康医药有限责任公司也遇到了这个难题。该公司是市政府指定的疫情防控供应单位，主要为当地公立医院提供医疗物资。该公司在该行原有抵押贷款1600万元，为全力支持防疫物资生产，该行于2020年为该公司增加保证贷款500万元，并下调利率5.9个百分点。2021年，两笔贷款陆续到期，但由于受疫情影响，该公司货款没有及时回笼导致流动资金不够而无法偿还本金，为此客户心急如焚。益阳农商银行七里桥支行了解到客户的困难后，迅速上门对接，向总行申报开通“绿色”审批通道，仅用一周时间通过“无还本续贷”方式就办到了2100万元贷款，为客户解决了资金周转难题。

　　“短短几天，贷款无缝衔接上了，益阳农商银行的金融服务非常给力！”业务办理成功后，该公司负责人张燕青称赞道。

　　蹚出“新路子”——

　　“银行”建到百姓家门口，基础金融不出村、综合金融不出镇

　　今年5月，益阳市高新区谢林港镇北峰垸村村民钟珍有了一个很神气的职务：“站长”。

　　原来，益阳农商银行作为益阳市基层公共服务（一门式）的主办银行，将群众需求放在首位，把金融服务网点办到了百姓家门口。钟珍被聘为益阳农商银行北峰垸村“福祥e站”示范点的代办员。在这个“福祥e站”，钟珍现场指导、帮助村民办理取款、转账、补登存折、交话费、交电费、缴纳社保金等金融业务。

　　“这个‘银行’小是小，功能却蛮多，又办在我们家门口，真的方便。”10月25日，在“福祥e站”助农服务终端办完转账业务的陈家园组村民夏翠娥，对着钟珍连连夸赞。

　　“‘福祥e站’的金融服务功能强大着呢。”益阳农商银行谢林港支行行长严奇笑着说，因为“福祥e站”办进了村的天然优势，除能满足当地农户的基础金融需求外，当地产业发展的需求也很快传递过来。落户北峰垸村的国联（益阳）小龙虾种繁生物技术有限公司，在当地流转土地2100亩用于稻虾种养。益阳农商银行第一时间了解到该基地的流动资金需求后，投放贷款6000万元，并为下游的养殖稻虾农户提供信贷资金，帮助解决了企业种苗采购与农户成虾销售的融资难题。现在基地已形成了种苗、饲料、养殖、加工、食品研发到销售渠道一体的全产业链运营模式，辐射带动了谢林港镇3000亩以上优质稻虾种养基地发展。截至目前，益阳农商银行谢林港支行对当地稻虾种养、葡萄草莓种植、竹凉席加工产业等特色产业累计投放信贷资金7500万元，助力当地产业孵化成长、走出困境、做大做强。

　　“前不久，湖南省全域推进美丽乡村示范创建培训组人员都来我们这里参观学习呢。” 钟珍的神情里满是骄傲。看到百姓对“福祥e站”如此青睐，她觉得自己这个“站长”当得愈发有味。

　　青睐益阳农商银行金融服务网点的，可不止北峰垸村村民。益阳农商银行电子银行部经理卢魁给出了这样一组数据：目前，全行现有营业网点85个，平均每个乡镇有2.2个网点，实现乡镇、园区全覆盖；自助设备343台，其中纳入基层公共服务（一门式）终端108台，助农服务点160家，村口银行（存取款机）21个，构建起“综合金融不出镇、基础金融不出村”的普惠金融服务生态体系。今年以来，益阳市赫山、资阳、高新三区农村地区网上支付、移动支付、电话支付等线上交易已达25万多笔。“可见，农村金融服务需求还是很旺盛的。”卢魁说。

　　“满足农村金融服务需求，助力乡村振兴，这只迈出了一小步，我们还要做更多。”阳烨说。

　　北峰垸村“福祥e站”示范点的成功实践，让益阳农商银行的助力乡村振兴之路越走越宽。目前，站点布放助农服务终端，建有贷款预约平台，设立普惠金融阅览区、留守儿童活动中心、老年人文化中心等功能的“福祥e站”，在益阳农商银行服务辖区内已建有21个，能多方位满足村民金融及个性化基本生活需求，成为“一站式、多功能、综合性”普惠金融服务站，目前还有46个正在建设中。这些“福祥e站”已累计为当地村民办理业务2.3万笔，交易金额2006万元。

　　益阳农商银行还依托“福祥e站”，与村委联合开展了金融夜校、志愿服务、就业介绍、远程问诊等惠民活动，进一步丰富了“福祥e站”的服务内涵。“下一步，我们将在全辖范围内全面铺开‘福祥e站’建设，进一步延伸服务触角。”阳烨表示。

　　“坚定普惠道路，强化自我革命，在服务乡村振兴中展现湖南农信的新作为。”在省联社党委书记赵应云的鼓励下，益阳农商银行坚守“三农”定位不动摇，以支农支小为己任，用普惠金融的生动实践书写了根深叶更茂的朴素真理，更书写着“乡村振兴有我”的实力担当。有温度的百姓银行，益阳农商银行名副其实。