湖南日报·新湖南客户端记者 刘永涛 通讯员 陈慧 边婷 杨紫东

“银行保姆式的服务，帮助我们赢得了更大的发展空间。”1月17日，湘西沃康油业科技有限公司董事长谢森告诉记者，公司在银行信贷支持下建成的茶油生产线，即将投入使用，营收规模有望再上新台阶。

信贷资金精准投放，民营小微企业活力迸发。1月16日，中国人民银行长沙中心支行发布的数据显示，2019年湖南民营和小微企业金融服务总体不断改善，银行小微信贷供给能力不断提升，信贷产品和信贷流程持续优化，贷款投放实现“量增、面扩、价降”。

金融活水何以能源源不断流向民营和小微企业？

民营小微贷款规模同比大增

破解民营小微企业融资难题，突破口在哪里？

对准痛点、疏浚堵点，我省将更多资金和资源投向小微企业等实体经济领域，打通货币政策传导渠道，民营小微贷款规模同比大幅增长。

中国人民银行长沙中心支行披露，2019年末，全省小微企业贷款余额8784.9亿元，同比增长11.7%，较上年末提高4.9个百分点；全年新增924.5亿元,同比多增416.6亿元。

国有大行发挥主力军作用。去年我省工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行等普惠小微贷款增速超过40%，“头雁”效应持续释放。从授信户数看，全省小微企业贷款授信存量户数77118户，全年新增20045户。贷款利率方面，2019年全省新发放小微企业贷款平均利率5.8%，同比下降17.7个BP（基点，1个基点为0.01%）。

在利好政策推动下，民营小微贷款“量增、面扩、价降”成效显著。去年全省普惠口径小微企业贷款余额3481.6亿元，同比增长20.9%；全年新增621.6亿元，同比多增98.2亿元。民营企业贷款余额9990.3亿元，同比增长13.5%；全年新增1203.2亿元，同比多增782.8亿元。

银行金融服务能力持续提升

面对大量亟需信贷资金的民营小微企业，银行如何变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”？

加大资源配置，解决“不能贷”的问题。省内各银行机构在贷款额度、利率等方面向小微企业信贷业务倾斜，对小微企业贷款单列额度，在内部价格转移方面给予至少20BP，最高150BP的优惠。华融湘江银行实施内部定价减点优惠，对普惠小微贷款给予100BP的价格优惠，单户贷款500万元以下给予150BP优惠。

推动尽职免责落地，破除“不敢贷”的顾虑。省内银行机构明确小微企业信贷业务发生风险后，可以免除全部或部分责任的情形。如，兴业银行长沙分行制定尽职免责实施细则，对免责条款适用情形进一步作出明确。2019年该行小微贷款尽职免责项目4个，涉及金额8217万元。招商银行长沙分行明确了8类可以免除全部或部分责任的项目，厘清可以从轻或减轻处理的情形。

化解银行“不愿贷”的难题。提高民营小微企业信贷业务在银行分支行中的考核比例，降低盈利目标考核，强化新增户数考核，发挥内部考核“指挥棒”作用。如，省工商银行将2019年普惠金融业务指标的考核权重由8分调增至40分，对小微信贷业务没有下达明确的利润指标，对小微企业信贷客户提出了明确的新增户数要求。

做实激励措施，授信尽职免责与不良容忍制度有机结合，金融服务民营小微企业的能力持续提高。

创新信贷产品满足差异化需求

小微企业轻资产、抵押担保不足，能否获得贷款？为民营小微企业解决资金之困，金融机构在产品创新上做足文章。

开发信用贷款产品，让民营小微企业的信用更值钱。如，省邮储银行依托互联网大数据推出“小微易贷”“小额极速贷”等全流程、线上化、纯信用产品。招商银行长沙分行基于企业纳税信息、历史交易信息等综合数据，提供“纳税贷”“结算贷”“上市贷”等信贷产品。

依托供应链核心企业，力推供应链金融服务创新。省工商银行围绕核心企业上下游的小微企业提供应收账款融资服务，建立15条核心企业供应链，累计发放贷款12亿元。中信银行长沙分行从传统产业中挖掘供应链上下游的小微企业客户，推出标准化的上游“供应商贷款”“信秒贴”“中企云链”等创新业务。

针对不同细分行业的民营小微企业，量身定制融资产品。长沙银行针对高新技术企业推出“投贷跟”“认股选择权”“科创快贷”等特色产品，为初创期、成长期中小微企业提供“股债结合”的信贷服务。北京银行长沙分行针对文化产业，推出“创意贷”“文旅贷”等特色产品，目前已累计向400多家文创企业提供表内外融资近200亿元。

优化信贷流程提升服务效率

在风险可控的前提下，能减即减，可并则并，能够网络调取验证的不再要求提供，我省金融业践行“让数据多跑路，让客户少跑路”，提升服务效率。

适应小微企业“短、频、急”的融资需求，大力优化信贷审批流程。如，省建设银行成立小企业专职审批人制度，小微企业信贷业务评级、授信、单笔支用同步办理，对符合条件的线下业务24小时内完成审批。

力推小微企业金融服务线上化，缩短办理时间。长沙银行推出企业“e钱庄”，企业可在手机APP、微信公众号进行预约开户，提前上传资料，节省客户开户时间近50%。三湘银行为隆平高科等核心企业的下游小微经销商提供线上批量融资服务，实现了单笔贷款从申请发出到准入，时长均值不到1小时，较传统模式效率提升98.61%，客户放款时间均值较传统模式提升97.92%。

创新小微企业贷款还款方式，缓解企业新旧贷款接续的难题。招商银行长沙分行、华融湘江银行推动无还本续贷业务，满足客户连续性的融资需求。民生银行长沙分行为民营小微客户提供贷款初期只需偿还利息、贷款中后期再进行不规则还本等多种还款方式。

“随着小微企业金融服务可得性提高，市场活力将进一步释放出来，推动全省经济高质量发展。”中南大学金融创新研究中心主任饶育蕾分析说。