优先给家庭“经济支柱”投保，老人儿童应以意外险、健康险为主，保险受益人须表述清楚——

家庭买保险，如何最划算

湖南日报记者 刘永涛

第一份保单给孩子、不重视重疾险、希望通过保险获取分红收益……不少家庭购买保险时，会倾向于给孩子最大的保障，或看重保险的理财功能。

保险专家表示，这样的做法并不科学。从保险的本质看，家庭成员购买保险的顺序应是“先大人后孩子”，即先给家庭“经济支柱”买保险。在保险业转型发展的大背景下，投保时尤其要重保障，看淡其理财分红收益。

家庭成员投保，优先家庭“经济支柱”

“挺庆幸的，没想到买的保险真用上了。 ”今年1月底，常德王女士收到保险公司送来的30.6万元理赔款后感慨道。

王女士此前身体不适，到医院检查后，确诊甲状腺左侧乳头状癌。面对医疗费用压力，王女士想起两年前曾和丈夫各买过一份“康健无忧A款重大疾病保险”，缴费6991元/年，保额30万元，附加险保额6000元。接到报案后，保险公司迅速将理赔款支付到位。

春节过后，王女士挤出一笔费用，又给上小学的儿子买了一份商业意外险。

受传统观念影响，在决定买保险时，民众常常忽略自己却给孩子买保险。若大人发生意外，会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也可能出现问题。

保险业内人士认为，家庭成员投保时，应“先大人后孩子”，优先给家庭“经济支柱”买保险，重点关注意外险、重疾险等，为大人配置足额的保障。

湖南省保险行业协会秘书长张在新表示，除家庭成员的购买顺序，个人购买保险的品类也有讲究，通常为：意外保险-健康保险-理财保险，在保障性保险配齐的前提下，再考虑投资型保险。

许多消费者喜欢选择“高收益高回报”的险种，忽视保险最原始的保障功能。其实，意外、疾病才是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。在经济状况一般的情况下，宜先满足此类保障需求。

老人儿童投保，应以意外险、健康险为主

在家庭“经济支柱”之外，儿童和老人这两大群体，如何购买保险来抵御风险?

太平人寿湖南分公司副总经理刘丽珊表示，首先应选择意外险。对于老人而言，意外险的投保条件较为简单，没有那么多限制，65周岁以下老人皆能购买，且保费低、保障高。意外已成为我国0-14周岁儿童的“第一杀手”，儿童首先应完善意外保障。

儿童可优先选择少儿意外险，且最好附加意外医疗保障，能够对儿童高发的烧烫伤、坠落、中毒、咽喉异物等意外提供保障;老人投保意外险则应注重意外骨折方面的保障。

其次选择健康保险。儿童和老人都需要健康保险来提供保障，尤其是健康保险中的医疗保险和重大疾病保险。

儿童可以购买专门的少儿重疾险，能够为儿童多发的白血病、脑炎等重大疾病提供保障。而老人如果没有提前进行规划，则可能无法购买重疾险，这个时候可以考虑投保防癌险，针对具体的重大疾病来投保，更具有针对性，保费相对重疾险来说也便宜一些。

此外，儿童还应考虑教育金保险。教育金保险是为了保障儿童接受良好的教育，以免因各种原因导致孩子无法上学。在投保时，应选择具有保费豁免功能的教育金保险产品。

签合同时，保险受益人应表述清楚

保险的受益人其实就是指保险金领取人。一般情况下，受益人可以分为指定受益人和法定受益人。

指定受益人，就是被保险人或者是投保人指定领取保险金的人，父母给孩子买保险就可以指定自己。当被保险人或者是投保人没有指定受益人时，保险公司就会根据法律的规定确定受益人，也就是法定受益人，第一顺序为父母; 第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

签订保险合同时，受益人写谁颇有“学问”。针对可能存在的理赔问题，太平人寿湖南分公司副总经理刘丽珊建议，保险客户投保时受益人最好指定。为了避免日后给客户及其家人造成不必要的麻烦，即使投保时没有指定受益人，也可以在保险期间内将受益人指定;同时投保人也可以按照自身要求变更现有保单受益人。

在指定受益人时，表述一定要明确，切不可使用模糊的字眼，如“妻子”“孩子”“父母”。在填写保险受益人时，要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。只有把信息写得明确具体，才能为日后申领保险金减少麻烦。

被保险人或者是投保人，还可以指定多个保险受益人分配相应的保险金。如果指定了受益人，被保险人身故后，只需要提供保险合同、受益人的身份证明等有关证明材料，即可获得赔付。

值得注意的是，保险受益人也可以变更。比如，李先生为自己购买了一份人身意外险，受益人填的是妻子。后夫妻二人离婚，但李先生并没有去变更保单受益人(还是前妻)，万一李先生意外身故，前妻仍能获得赔偿金。