坚持“支农、支小”，深耕“三农”领域，扶持小微企业，却有着大的收获——

　　农信社构筑“小”的优势

　　本报记者 柳德新

　　今年来，湖南省农村信用社先后曝出两个重磅新闻：先是3月末，存款总量率先突破5000亿元，居全省金融机构第一位;再是8月末，贷款总量跨过3000亿元大关，其中涉农贷款余额遥遥领先其他金融机构。

　　这些大的收获，却源自我省农信社构筑“小”的优势。湖南省农村信用社联合社(简称“省联社”)理事长张志军说：“小额贷款最安全，支农支小最有为”。

　　小额存款最稳定

　　作为农村金融主力军，我省农信社具有点多面广、人熟地熟的独特优势。全省农信社机构网点4042个，在全省银行机构占比达45%，其中80%的网点分布在乡镇和社区。

　　这种不可复制的网点优势，推动了农村基础金融服务全覆盖，吸纳了农村众多的小额存款。

　　在新晃侗族自治县晏家乡农信社，记者碰到该乡侗族村民张胜利正在柜台取款。他说，晏家乡以前由于没有金融网点，侗族群众存款、取款、汇款都要跑几十里路，到邻近乡镇或县城办理。2012年设立晏家乡农信社网点后，存款、取款方便多了。

　　为边远乡镇提供金融服务，对于以赚取“毫厘之差”为利润来源的金融机构来说，似乎是一笔赔本的买卖。但在张志军看来，“小业务”却有着提升农信社形象、改善农村金融服务的“大赚头”。2011年以来，在省委、省政府部署下，我省农信社采取以新设营业网点为主，辅以金融服务工作站和安装ATM(自动取款机)、小额助农取款POS机等方式，填补了102个乡镇金融服务空白。

　　不管是偏远乡镇还是发达地区农村，我省农信社都致力于发展农村普惠金融。星沙农商行建立自助银行网点70个，占长沙县金融机构的58.3%，实现了“镇镇有自助银行、村村有POS机、户户有福祥卡”。

　　从“小”做起，不以善小而不为。像惠农资金代发项目，手续繁杂，单笔额度小、发放户数多，我省农信社却有着满腔热情。种粮直补资金、良种补贴、农机综合补贴、城居保、新农保、烟叶收购资金在线支付……目前，全省农信社统一规范的惠农资金代发项目达160余项，代理业务300余项，涉及全省绝大部分农户。

　　这些“小”业务，却带来了大量的客户。数据对此进行了诠释：截至8月末，全省农信社单户存款10万元以下的客户达8500万户，存款总额达4250亿元，为全省农信社存款总量率先突破5000亿元大关的贡献度达85%。

　　小额贷款最安全

　　在湖南，每个县级行社(农村信用社、农村商业银行、农村合作银行)都是一个独立法人，属于农村中小金融机构，自身风险抵御能力较弱，不能像其他大型商业银行那样“垒大户”。

　　省联社主任李勤给记者讲了一个故事：上世纪90年代初，浏阳市农村信用联社(浏阳农村商业银行的前身)向丰裕钢管厂放贷1400万元，由于企业经营不善，导致贷款形成不良，整个浏阳农信社发展大受影响。痛定思痛，浏阳农商行意识到，立足“三农”，从“小”做起，才是差异化竞争的制胜之道，并由此确立了“做小做优做强”的发展思路。截至今年8月末，该行共有贷款客户67626户，贷款余额132.56亿元，户均贷款额19.6万元，最大单笔贷款(企业贷款)金额为6600万元，单一客户集中度为2.18%，符合审慎要求。

　　在我省农信社，农户小额信用贷款直达千家万户。

　　今年4月10日，宁乡县枫木桥乡永兴村村民熊海军因春耕急需资金，来到宁乡农村商业银行枫木桥支行，申请农户小额信用贷款。由于他的信用等级为“一级”，该行枫木桥支行当场给他发放了3万元农户小额信用贷款。

　　目前，全省所有县级行社都开通了农户小额信用贷款业务，形成了“评定农户信用等级、依据信用等级授信、发放《贷款证》和发放小额信用贷款”的支农信贷模式，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、按期归还”。全省农信社共评定信用户618.48万户，占全省农户总数的45.77%，“银行有钱不敢贷、农民要钱贷不到”的现象已成历史。

　　做足“小”市场，小额贷款最安全。截至8月末，全省农信社农户贷款余额达2033亿元，占贷款总量的67.2%。而在全省农信社3025亿元的贷款总量中，195万户客户平均贷款在50万元以下，占贷款总量的34.1%。

　　支农支小最有为

　　发展依靠“三农”，服务更是为了“三农”，我省农信社以支农支小为己任，从机构、制度、产品、管理等方面入手，确保涉农贷款、小微企业贷款“两个不低于”：贷款增量不低于上年，增速不低于全部贷款平均增速。同时，适度提高对涉农和小微企业不良贷款容忍度。

　　适应农户、小微企业“急、短、频”的信贷需求，全省有117家县级行社成立贷款中心137个，119家县级行社设立贷款专柜2976个，实行“流水线作业、一站式办结”。株洲市石峰区云田乡时代园艺有限公司因扩大花木种植急需资金，曾向株洲城郊农村信用联社贷款中心申请500万元贷款。资料送达的第3个工作日，贷款审批手续就已全部完成。

　　创新信贷产品和服务，缓解农户、涉农小微企业“贷款难”。省联社提出，力争对农户评级和确有有效需求的客户评级授信达到100%，对农户、种养大户、工商户的有效贷款需求满足率达80%以上。针对“三农”贷款缺乏抵押物的现状，各地农信社相继推出创业循环贷款、林权抵押贷款、农房抵押贷款以及土地经营权、仓单、运单、订单等质押贷款，推出“小额农贷、小额商贷和小微企业贷款”“三大授信”产品。

　　持续推进富民惠农金融创新、金融服务进村入社区和阳光信贷“三大工程”，力求信贷服务“普惠制”，防止贷款“农转非”。桂阳县农村信用联社设立“优烟生产贷款服务专柜”，对烟农实行贷款优先、服务优质、利率优惠，助推桂阳成为全国第二大烤烟生产基地。截至8月末，全省农信社各项涉农贷款余额2595亿元，占各项贷款总额的85.7%;小微企业贷款余额1249亿元，较年初增加259亿元。

　　以“小”的优势培育“大”的竞争力。在县域范围，我省农信社存、贷款的市场占比分别达36%、45%，成为无可争议的农村金融主力军。