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2020年07月15日 星期三
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关于LPR改革的几点思考

    吴 珊

    利率并轨是我国实现利率市场化改革目标的重要一步。2019年8月,中国人民银行启动LPR(贷款市场利率)改革,标志着我国贷款端“利率并轨”工作正式完成。与2013 年10月启用的“贷款基础利率”相比,LPR呈现出不同的特征:以中期借贷便利(MLF)为基准加点进行报价、增加报价行基数至18家、增加5年期以上LPR报价品种、调整报价频率至每月一次、确定新老划断并且将LPR应用纳入MPA考核。LPR 改革改变了商业银行贷款利率确定基础,对以存贷业务为最主要营收来源的商业银行而言影响深远。

    笔者任职于建行湖南省分行,对商业银行在LPR转换中遇到的问题,有了更多基于实践的深入思考。一方面,无论是企业客户,还是个人客户,都已经适应了原央行基准利率时代,对浮动利率、利率走势以及利率风险的认知较浅,导致在LPR转换中主动性不够。同时,在LPR改革影响下,商业银行存贷利差进一步缩窄,管理水平有待进一步提升。

    笔者以为,为主动适应LPR改革,理顺利率传导机制,提升持续竞争能力,商业银行应该做好以下几个方面。

    持续强化精细化管理。通过不断精细化管理水平,向管理要效益,是银行适应LPR利率模式带来的变化、实现良好发展的可行措施之一。具体来看,一是要加强全面成本管理,合理投入人、财、物等各类资源,确保投入产出的平衡;二是加快流程优化,在提升内部决策效率的同时,不断提高客户的满意度;三是加强金融科技运用,推动银行经营管理向流程化、系统化、数字化、智能化等方面转变,推动银行整体效率及管理水平提升。

    持续优化资产结构。一是调整客户结构,扩大中小企业客户占比。在风险可控的情况下,通过信贷、结算、资金管理等一揽子金融服务,支持中小企业走“聚焦主业、打造优势、以质取胜、规范经营、勇于创新”的高质量发展之路,既是支持实体经济发展,也是银行优化客户资产结构的必然要求。二是满足人民对美好生活的向往,提高消费金融业务占比。商业银行可利用小额消费信贷利率相对较高、资金分散、市场信用环境逐步改善、总体风险偏小等特点,持续加大消费信贷投放力度,是优化资产、提高盈利的办法之一。三是大力发展金融市场业务,分散利率风险。LPR改革后,金融市场业务将迎来发展的春天,客户对自身利率风险意识增强,并且对主动管理利率风险的诉求将会更加强烈,商业银行应加强金融市场业务的营销和推广,丰富利率型产品,满足客户规避利率风险的需求。

    持续强化主动负债管理。商业银行应通过不断优化激励约束机制,抑制“重量轻价”的规模冲动,做好主动负债管理。一是大力发展结算业务,严控资金成本。通过构建多维度的结算网络,提供多渠道的结算产品和服务,提高低成本结算资金沉淀率。二是积极推进小额存款业务,通过乡村金融、网络平台甚至物理网点,大力拓展小额存款,丰富存款结构,降低负债成本。三是严守自律约定,严格执行人民银行存款利率和计结息管理有关规定,规范产品创新管理。四是坚持稳健经营,做好量价平衡,进一步优化产品和期限结构,防止盲目以过高成本吸收资金。

    持续完善与业务发展相匹配的利率风险管理体系。LPR改革后商业银行面临利率风险和市场风险将进一步增大。尤其是目前国内商业银行中长期贷款在总资产中的占比仍然比较高,这类资产收益将面临较大的市场风险冲击。因此资产负债管理的利率风险管理不再是某个层级的事情,应该是银行体系内每个层级需要关注和承担的工作。通过同业间以及市场间的对冲,主动管理利率风险,引入利率风险调节因子,持续完善风险管理体系是商业银行的当务之急。

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