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2018年12月18日 星期二
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降低起购门槛,提高年化收益,热推大额存单、智能存款——
岁末年初,银行理财送“福利”

    湖南日报记者 刘永涛

    岁末年初,在资金趋紧、利率市场化加速等多重因素影响下,各大银行争相吸收存款,纷纷推出理财新品。

    降低起购门槛,提高年化收益,热推大额存单、智能存款……银行各种作战招数集中登场,给客户送上“福利”。对于投资者来说,瞅准时机挑选合适的理财产品,也可有更多“赚头”。

     理财门槛普降

    “终于退出了P2P,股票也清仓了,还是买点银行理财踏实。”长沙市民蔡女士,前些天将手中闲散资金全部买了银行理财,年化收益率4.2%,虽无法与她一度追求的高收益相比,但她也不用太担心风险了。

    还有一个变化,蔡女士印象深刻:银行理财起购门槛已由5万元降至1万元。购买银行理财产品,对众多投资者而言,更加简单从容。

    在长沙芙蓉中路一家银行网点大堂,记者看到最醒目处摆放着理财展架,推介该行最新的理财产品,产品名称、期限、收益率等等一览无余,其中“起购门槛1万元”字样被特别标注。大堂经理介绍,起购金额降低后,一次购买两三万元银行理财的居民越来越多。

    随着资管新规落地,银行理财市场加速转型。中信、光大、招行、恒丰、平安、华融湘江银行等均已推出1万元起购的净值型产品。这类产品在理财规模中的占比,还在不断扩大。

    当高收益投资渠道风险凸显,以余额宝为代表的货币基金和其他互联网“宝宝”的收益率先后跌穿4%、3%的关口,降低身段的银行理财,变得接地气,亲和力更足。

    华融湘江银行湘江新区分行零售主管行长邓双斌坦言,不少客户在P2P到期或在股市吃过亏后,重新来银行买了理财。该行近期推出的富盈计划18178号理财产品,预期年化收益率4.7%,1万元起存,就受到客户青睐。

      大额存单发力

    大额存单作为银行吸收存款的另一利器,利率继续上浮。其中3个月、6个月、1年期、2年期和3年期的大额存单平均利率分别达到1.639%、1.940%、2.269%、3.180%和4.162%,均创下9月以来的新高。

    比如,光大银行3年期大额存单,20万元起存,利率4.18%,3年到期后利息可达25080元,且可按月领息,在银行同类产品中的上浮幅度大,灵活性强。

    华融湘江银行的大额存单,期限从1个月至5年的产品均有销售,所有产品利率较基准利率全线上浮55%,最高收益率可达4.2625%,较市场大额存单平均利率高出10个百分点。

    银行在大额存单上除上调利率外,其计息方式等也在不断创新。目前大额存单实行靠档计息,一般分为20万元、30万元、50万元、100万元,不同档位利率水平不同。随着市场鏖战加剧,利率顶格上浮的大额存单已频频出现。

    光大银行长沙分行零售部副总经理刘艳玲表示,大额存单是目前颇受市民欢迎的存款产品,保本保息,起点金额较低,利率上浮幅度大,锁定中长期收益,可以提前支取或办理质押贷款,兼具稳定性、收益性和流动性。

    融360监测的35家银行大额存单利率数据显示,11月大额存单利率均值较10月略有上升。除了调高定存利率,还有部分银行增加大额存单起购档位,使得揽储竞争日趋激烈。

      智能存款升温

    近两年崛起的民营银行,则不约而同推出智能存款产品。这类产品是比传统定期存款更便利的存款服务,既有活期的灵活性,又有定期的高收益,随存随取、年利率普遍能达到4%以上。

    记者了解到,湖南三湘银行、微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、蓝海银行、众邦银行等多家民营银行正在力推智能存款。

    目前民营银行推出的这类创新存款产品,大多50元起存,上不封顶,随时购买,当天起息,支取可实时到账。通常客户每存入一笔智能存款,均会对应一笔定期存款,从而获得定期的收益。

    这类产品收益如何计算?

    以某智能存款为例,假设客户2018年1月初在银行存入1万元,存期3年,年利率为4%,客户在2018年7月初发起全额支取申请,其实际存入天数为180天,可收到本息:10000+10000*4%*180/360=10200(元)。

    融360监测数据显示,截至12月5月,多数民营银行的智能存款年化利率在4%以上。

    与非民营银行理财产品相比,民营银行智能存款利率的比较优势明显。比如,湖南某国有大行一年期定期存款利率为1.75%,一年期浮动型理财预期收益率仅为3.5%。

    一位民营银行业务负责人表示,民营银行与传统银行相比,受限于营业网点较少,虽增加了揽储难度,不过也节省了人力成本,通过网络渠道推广,能够更多地回馈客户,提供较高收益。

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