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2015年04月07日 星期二
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解好服务“小微”信贷方程
——邮储银行湖南省分行聚焦金融蓝海服务地方发展纪实

    王珊  李重臣  王俐君  晏鄂龙

    4月1日下午,中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)与湖南省人民政府在长沙签署战略合作框架协议。根据框架协议,邮储银行将在今后五年内向湖南省各类经济实体、重点项目、民生与“三农”、中小微企业提供优质金融服务和创新金融产品,提供总额不低于2000亿元人民币的信贷投放。

    这是邮储银行对“两会”期间政府工作报告提出“让更多的金融活水流向实体经济”、“中小微企业要扶上马、送一程”的最好回应,也是对银监会连续六年提出的“两个不低于”(即对于小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年)的有力践行。

    做“小微”业务利润小、风险高。据邮储银行湖南省分行小企业金融部总经理谢建国介绍:“‘小微’信贷净利差只有0.9%,100万元的坏账损失需要放1亿元贷款产生的收益才能弥补。服务‘小微’,是市场最需要的,也是让银行家们感到尴尬的。”

    而邮储银行湖南省分行自诞生之日起,就把小企业金融作为重要的战略性业务之一。该分行在被视为“盐碱地”的广大“小微”领域,积极探索,加大投入,有效解好了“小微”企业的信贷方程。据统计,截至2015年3月末,邮储银行湖南省分行小企业信贷结余203.09亿元,年净增6.21亿元,户均贷款不到200万元,惠及小企业客户超过11万户。

     市场做乘法:以点带面兴产业

    2015年4月3日,中国邮政储蓄银行董事长李国华与三一集团董事长梁稳根在长沙亲切会晤,双方就进一步扩大业务合作进行了友好会谈。

    在国家重要的基础性和战略性产业——装备制造业领域,该分行2011年、2012年已先后与三一集团、中联重科两家龙头企业合作搭建平台。向上游,提供应收账款质押贷款、保兑仓和保理业务;向下游,全力发展经营性车辆按揭贷款等。截至2015年3月末,该分行经营性车辆按揭规模新增72%,业务量达9.94亿元,居全国第二,为将长沙打造成为全国工程机械之都增添了正能量。

    除“银企”平台外,邮储银行湖南省分行与融资性担保机构积极搭建“银担”平台;与经信委(中小企业局)、工商局、海事局等部门积极搭建“银政”平台,与当地市场管理方、个私协会等积极搭建“银协”平台;各二级分行在当地搭建的特色平台等等也在发酵……通过平台的乘法效应,该分行近两年新增小企业贷款业务近80亿元,实现了服务“小微”客户的梯次增长。

    “‘小微’企业规模小、分布散,要想让金融活水覆盖更多的‘小微’实体,银行要善于搭建平台,实现‘链式开发’、‘片式开发’。”邮储银行湖南省分行负责人李晓良深有感触。

     产品做加法:量身定制好融资

    宋先生是汨罗市循环产业园内的一名企业主,也是邮储银行的新客户。他从事的业务是废旧冰箱等电器的回收拆解再利用。对于这项产业,国家有政策:所交增值税可返还50%,很多经营户就靠返税支持再生产。但是,由于退税时间有延迟效应,经营户需要资金周转的时候往往退税还没下来。宋先生想找银行借钱周转,可一直没有找到合适的信贷产品。

    直到去年,邮储银行推出了再生资源增值税退税权质押贷款。宋先生用退税权作质押,从当地邮储银行贷到了与退税额相当的款项800万元。“这是我们以前想也没想过的事!”宋先生为邮储银行“点赞”。

    “很多时候,小微企业是没有房地产等传统抵押物的。如果单靠一般信贷产品,无法满足需求;要服务‘小微’,只能在产品创新上做加法。”李晓良思路很清晰。

    近两年,邮储银行湖南省分行根据不同小微企业的行业特点量身定制产品:针对宁乡机械零件加工配套产业推出了国内保理业务;针对醴陵电子陶瓷开发了集体土地上设备抵押贷款;针对洞庭湖区开发了内河运输船舶抵押贷款;针对浏阳建筑器材租赁推出了建筑器材抵押贷款,此外还探索了银行承兑汇票质押贷款、小水电抵押贷款、商品交易市场贷款、小微助保金贷款、小微企业林业种子基金贷款等等,解决了千万小微企业的融资难题。邮储银行汨罗县支行开发的再生资源增值税退税权质押贷款,推出7个多月以来,受到广大小微企业的热烈欢迎,贷款总授信金额达1.8亿元,目前贷款结余1.2亿元。

    “去年,全分行小微企业使用传统房地产抵押的数量下降,但整体信贷量增长了,一个重要的原因正是得益于新产品开发。”谢建国说。据悉,在2014年,邮储银湖南省分行开发新产品十多项,年净增18.58亿元,占小企业授信业务年净增的61%。

     服务做除法:化繁为简更专业

    “‘小微’信贷的特点是频率高、速度快、额度小,我们除了针对各地特点开发产品外,还要提供专业服务、快捷服务、阳光服务。”谢建国介绍。

    去年,邮储银行湖南省分行将专营团队和特色支行建设作为主要抓手。全省共针对服务“大三农”、园区(商圈)、特色行业、产业链开发打造了10家总行级别和10家省行级别特色支行。10家总行级特色支行点均小企业信贷净增量达到了全分行平均水平的2.8倍以上,产品创新获得总行推广。特色支行建设在深耕行业、细分市场、加快产品创新、提高综合金融服务上取得实效,为全省树立了可推广的模式和经验。此外,邮储银行积极推动经营权下沉,全省达到小企业法人贷款经营权转授权条件的支行共计43家。通过机构设置和人员配备,形成了专营专注的业务团队,大大提高了支行服务小微企业的能力。

    在团队上精益求精,在流程上化繁为简。去年,邮储银行湖南省分行开发了“快捷贷”产品。该产品针对贷款150万元以下小微客户设计,产品资料简单,流程快捷,7天内即可放款。“150万元以下”范围设置能够覆盖该分行80%以上的存量小企业客户。截至去年底,“快捷贷”已发放1.5亿元。

    “邮储银行办贷款,简单、方便、服务好。信贷员主动上门,连烟都不抽一根。”采访中,不少客户这样反映。邮储银行信贷员严格遵守“八不准”,“不怠慢、顶撞或刁难客户”等条款入脑入心,“阳光信贷”已成“邮储style”。

     风控做减法:着眼长效促“双赢”

    在邮储银行湖南省分行,小企业贷款仍然是该分行贷款规模最大、利息收入最大的业务品种,占零售信贷款利息收入比例达45%以上。

    这份坚守,不得不让人钦佩!但同时,也让我们对邮储银行湖南省分行如何防控风险有了更多的担忧。

    谢建国告诉我们,去年省分行小企业贷款风险控制确实不轻松,但不良率整体控制在1%左右。去年,全国商业银行贷款不良率1.25%,而小微贷款不良率通常比一般贷款可高出2%。小于1%的“小微”贷款不良率在全省同业中应该算比较低了。

    那么邮储银行湖南省分行是如何控制风险的呢?

    首先,邮储银行湖南省分行有一整套防控体系。认真筛选客户、掌握客户动态、摸透行业、设计好产品等等都是其中的重要环节。湖南邮储银行人不喜欢在审批上浪费时间,他们认为只要抓住了审批的关键点,审批快更有利于服务更多优质客户,并有效防范风险。他们习惯把时间放在现场调研上,并创造了一套“账务型”与“关系型”相结合的“邮储小微信贷技术”。

    在邮储银行办理业务,企业客户能很直观的感受到审批的快捷、服务的贴心、信贷的安全。他们不知道的是,邮储银行湖南省分行小企业金融部的工作人员都要在14个市州不定期驻点,调研市场、推出新品、改善服务。

    在风险缓释上,他们追求“快、狠、活”。去年,该分行小企业金融部联合风险管理部、授信管理部开展全市专项检查4次,并开展了重点客户的现场诊断和跟踪督导。对于生产经营下滑的客户,他们掌握信息,提早介入,去年及时退出不良客户16户,及早识别、化解、退出潜在风险客户贷款3亿元。

    “最近,银监会提出‘三个不低于’(即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平)。邮储银行将与时俱进,强化信贷基础管理,保持不良贷款压降高压态势,通过平台建设、新产品推广、流程优化等措施,实现小微业务内涵增长,让金融活水更好流向实体经济。”这是李晓良的工作思路,也是湖南邮储银行人服务“小微”的郑重承诺。

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