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节后如何购买银行理财产品
2019-02-12 07:12:05 [来源:湖南日报·新湖南客户端]     [作者:[作者:刘永涛]]     [责任编辑:[责编:谭思敏]]      字体:【

漫画/张杨

湖南日报·新湖南客户端记者 刘永涛

春节假期结束,银行理财产品恢复发行。与节前相比,银行新推出的理财产品收益率普遍走低。统计显示,目前平均收益率在4.2%左右,比春节前下降了约0.2个百分点。

你不理财,财不理你。未能赶在春节前购买银行理财产品者,仍可对手中的闲钱进行周全的理财规划。

如,想踩住“春节行情”的尾巴,可挑选依然在售、尚未起息的“春节特供”产品;对流动性要求不高的投资者,可购买中长期净值型理财或大额存单;若想流动性和收益率兼具,不妨考虑货币基金等现金管理类产品。

少量“春节特供”产品在售,投资者仍可挑选

“还有春节特供理财产品吗?”2月11日,市民蔡女士走进长沙三一大道一家银行网点,开门见山地问询银行理财经理。

得知还有一款在售产品,年化预期收益率4.5%,13日开始起息,她果断买入了20万元。

银行发售的“春节特供”概念产品,最大的卖点在于相对较高的收益率。

普益标准统计数据显示,2019年1月1日至2月4日,共有32家银行发行87款带有“春节”或“新春”字样的“春节特供”银行理财产品,平均预期收益率为4.38%。与在售的同类银行理财产品相比,收益率要高出0.1至0.3个百分点。

这类产品春节前夕发售的理财产品,大部分都是在节后起息,产品的募集期可以长达10天甚至更久。对此有偏爱的投资者,眼下仍可挑选那些募集期较长的产品。

记者了解,目前省内部分股份制商业银行、城市商业银行尚有少量此类产品在售,年化预期收益率普遍在4.5%左右。如,长沙一家银行推出的丰利系列产品(春节特别款),182天期限,5万起购,参考年化收益达到4.69%。

华融湘江银行湘江新区分行零售主管行长邓双斌分析,银行“春节特供”产品通常有额度限制,还有购买时点要求,节后再买已是“可遇不可求”,投资者碰到此类中意的产品,可以优先买入。

净值型理财产品升温,可组合配置

从季节性因素来看,春节期间银行间流动性收紧,银行理财收益率相对稳定,但是节后由于流动性趋于宽松,收益率难免继续下跌。

政策层面,伴随资管新规的落地推进,银行理财打破刚性兑付,保本理财和90天内封闭式理财要彻底退出,净值型理财产品持续升温,未来银行理财收益率难有大的回升空间。

2月11日,记者查看了十余家银行官网上的理财产品,发现大部分理财产品给出的预期收益率都在3.0%-4.4%之间,难觅预期收益率5%以上的产品。在售产品中,净值型产品均摆放在显眼位置,收益率相对较高。

据统计,2018年商业银行净值型理财产品发行4481款,相比于2017年的1183款,发行数量增长近3倍。

“净值型产品有些显示业绩比较基准,比如4.7%、4.95%,有些显示最新净值,比如1.11、1.06,其实这两种产品只是形态不一样,本质是一样的。”恒丰银行长沙分行相关负责人表示,一般固定期限的净值型产品用业绩比较基准来显示收益,定期开放的净值型产品用净值来显示收益,与基金类似,其收益是浮动的。

这位人士建议,投资者若对流动性要求不高,中长期净值型理财产品是不错的选择。净值型理财产品可能比预期型产品收益更高,因为超过一定的业绩回报后,投资者和银行会有收益分成。

净值型产品打破刚性兑付,可能获得超额收益,也存在损失本金的风险。投资者应根据此类产品的风险等级,购买适合自己的产品。

大额存单受青睐,买入可提前锁住收益

“3年期的大额存单也买了一点,4.2625%的收益挺不错的。”11日,在长沙芙蓉路某银行网点,市民黄女士在比对多个产品后,认购了20万元3年期大额存单。

这家银行发行的面向个人的大额存单有多种期限,利率均在基准利率基础上上浮55%,起购金额20万元,购买当日起计息。其中,3个月、6个月、1年、2年、3年的执行利率分1.705%、2.015%、2.325%、3.255%、4.2625%。

省内多家银行透露,从去年底至今,银行集体上调大额存单利率,由原来的基准利率上浮30%至40%,调整为上浮40%至55%,20万元起购;此外,部分银行还推出了100万元起购的“超级大额存单”。

光大银行长沙分行理财经理褚桂花介绍,春节前往该行咨询并购买大额存单的市民明显增多。近期央行全面降准之后,投资者对未来理财收益预期有所下降,更看重稳健安全,大额存单可以帮助提前锁住收益。

由于看好大额存单业务,一些银行还进行了全渠道覆盖营销,并推出了按月付息的策略。如,长沙一家农商银行向客户群发短信:“大额存单限时抢购,5年期20万元,每月领710.42元;5年期100万元,每月领3552.08元。比房租还稳定,赚钱更轻松!”

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