湖南日报记者 黄利飞

年关在即，双薪、年终奖、红包全面来袭，个人资金收获可谓是攀上了一年中的“高峰时刻”。

但是，年底消费也旺盛，年货、送礼、聚会、交通费、随份子等开支蜂拥而至。

如何能在春节时不生出诸多“糊涂账”?如何能让手里的钱发挥出最大效用甚至“钱生钱”?考验“财商”的时候到了。

梳理手中资金、做好年终理财规划，既能助你过个好年，又能让这一笔年底资金“动”起来。

合理规划消费、还贷 避免把消费变成浪费

年底最丰厚的一笔“到账”，莫过于年终奖。

记者随机访问了十几位在长沙有固定收入的年轻“白领”，年终奖高的接近20万元，低的也有5000元。其中大多数人都没有明确的理财规划，有的人还自嘲“财商不高”。

中国银行湖南省分行金融专家蒋玲称，财商高低的判定并没有统一标准，总的原则是能让手中的钱既较好地满足自己的生活消费需求，又不让资金闲置，在自己风险承受范围内“钱生钱”，这就可以算是“财商高、理好财”了。

如何合理配置年终奖?

蒋玲表示，首先要明确何时会有多少支出安排，扣除“硬性支出”后，才能明确用于投资的金额、投资期限安排。

春节期间的必要应酬、下一年的保险费、儿女新学期的学杂费、培训费等，都是必须支出且金额较大，需在年终奖金中预留。

制定一个消费计划，对打折但自己并不需要的商品，要有清醒认识;同时，也不要因为有年终奖在手，就省去了对购买汽车等大件商品的合理计划，形成超前消费或过度消费，造成资产隐性流失。

中国工商银行湖南省分行一位资深理财专家尤其提到，年终奖达到10万元或以上，但还“背着”房贷的年轻人，不妨拿5万元出来提前还贷，选择缩短还款时间，将节省上万元利息支出。

节前购买理财产品较划算 期限长短、投资渠道合理配置

“理财达人”都知道，年末理财是难得的好时机，工农建交银行、各大保险公司以及第三方理财机构等，均在岁末推出了购买理财产品送礼活动。

从时间上看，春节前购买的理财产品，可享受假期计息，相对较划算。

年终奖首先要保证消费等支出，但并不意味着短期需要使用的资金，就一定得躺在银行、“等”用钱时再拿出来。

中信银行长沙分行理财规划师建议，这部分钱，可以放在流动性较高的理财产品中。主要以“宝宝类”为代表，如蚂蚁金服旗下的余额宝，中信银行“薪金煲”，中国银行“中银活期宝”等，能随时赎回、即时到账。

对于暂时不使用的资金，可进行中长期理财投资，锁定时间带来的收益。

中国银行湖南省分行金融专家蒋玲称，预计一年内不会使用的资金，建议购买银行中长期理财产品，投资期限6个月至1年为宜，投资重点关注安全性和收益性。

高额年终奖甚至还有年终股份分红者，可结合自身风险适应性和产品收益性，划出一部分资金，专门用于权益类投资，2至3年时间不动，拉高整体资产收益率。

理财资产具体的比例配置，中信银行长沙分行理财规划师建议，30%进行银行理财等固定收益类资产配置，30%进行基金、股票等权益类资产配置，20%进行银行存款、货币基金等现金类资产配置，10%进行大宗商品配置，10%进行债券类资产配置。

进行权益类资产投资时，蒋玲特别提到，A股市场机构主导特征明显，散户赚钱很难;普通投资者可购买公募基金;高净值投资者可通过理财经理筛选，购买一线阳光私募基金。

不贪“小便宜”“高收益”选择专业稳健金融机构购买理财产品

投资有风险，高收益伴随的是高风险。

中国银行湖南省分行金融专家蒋玲表示，理财时，不贪图“小便宜”，不盲目相信“高收益”是根本。“收益与风险是相辅相成的，有收益就会有风险，但资金安全是第一位的。”

蒋玲建议，投资者应更相信专业能力较强、风险偏好更稳健的金融机构。

中国工商银行湖南省分行一位资深理财专家也表示，专业、稳健的金融机构，会对每类理财产品风险等级评估，还会评估投资人风险承受能力。

他建议，个人投资者在购买理财产品时，不仅要关注产品投资期限和收益，更要关注产品的最终投资标的，是否符合自己的投资意向;投资金额较大的，最好让专业理财经理分析后，再购买。

另外，投资还需分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里。把握时间节点，尽量减少资金等待时间;募集期过长的产品，资金等待成本较高，无形中会摊薄收益。