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在全省绝大部分县(市、区)，农信社存款规模和支农贷款是当之无愧的“老大”;在许多乡镇，农信社是当地老百姓享受便利金融服务的“唯一”选择。这个涉农贷款占全省三分之二强、存款居全省第二位的支农“主力军”，一举一动都牵动着广大农民朋友的心——
农信社改革为农民带来什么
湖南日报记者 易博文 通讯员 唐造时 樊杰 陈一玙
连续6年的改革路上，农民收获了什么
5月20日，浏阳市荷花街道办事处西环村102号，养殖户张庆荣家又出栏了2头小猪。张庆荣养了70多头母猪，每头小猪成本约120元，500多元卖出，行情还可以。
养这么多母猪，资金周转得过来吗?张庆荣心里多少有点底，他掏出一张农信社的贷款证，自豪地说：“我的信用等级是特级，5万块钱以内，只要我想要，随时借得到”。
一本贷款证，如同一本活期存折，农民朋友借钱，就像去银行存钱一样方便。张庆荣有这种待遇，全村860多户中，想借钱、并且经过农信社审核获得贷款证的732户人家，都有这种待遇。在浏阳市，这个数字是16.94万户。在全省，这个数字就变得更大了：300多万户。
这是信用贷款上的一种创新。不要抵押、随到随贷的一笔笔小额农贷，宛如一朵朵绽放在田间地头的小花，深得农民朋友们的喜爱。
“农信社不可以长期亏损去‘支农’，自己强大了，‘支农’才有力量，创新才有激情。”省农村信用社联合社理事长张明久一直这样说。算起来，从2005年成立省农村信用社联合社至今，农信社已在改革路上走了6年。
6年主要是改了什么?这得从农信社的历史说起。
农信社是20世纪50年代初农村推行农业合作、供销合作、信用合作三大合作制的产物，当时，农村群众自愿出钱，合作办农信社。村民们有余钱，就存到信用社去;想借钱，可以到信用社来借。后来，一个县(市、区)的各个信用社出一部分钱，又合作成立了农信社的县联社。
在当时的条件下，信用社提供了农村中最基本的金融服务，发挥了很大的作用，但随着社会的进步，农信社在很多方面已不合时宜，人员冗余，包袱沉重，资产质量差，以至步履维艰。2004年8月，我省被纳入全国第二批21个扩大深化农村信用社改革试点省份。2005年，成立直属省政府领导和管理的具有独立企业法人资格的省级地方性金融机构省联社，农信社由此迎来发展的春天。
6年来，改革几乎是全方位地进行。
管理上，由各自为政变成规范统一。清退代办员就是典型的一例。此前，全省农信社除5000个正式营业网点外，还在各村设有12900多个业务代办站，聘请了15000多名代办员。这些代办点的代办员，存贷业务一人经手，隐患多，案发频繁。省联社2005年成立时，挖出侵占和挪用案件90余件，案件数居当年全国农信系统前三位。至2008年，省联社清退了所有业务代办站、绝大部分代办员，最大的案发源头被一举清除。
业务上，由“金融孤岛”变成了四通八达的网络平台。过去，汇款要借道别的银行，有时十天半个月才能到帐;存取款只能在本县，甚至只能在经办的营业点。省联社成立后，搭建起网络平台，实现了全省所有网点全国范围内的通存通兑，“从‘原始社会’一步跨入了现代社会”。有了网络支撑，代办、银行卡等中介业务也红红火火地开展了起来。
人才队伍上，实现了以农民为主向以专业人才为主转变。2006年以来，全省每年招考专业人才1000多人，充实到各级岗位，“泥腿子”队伍逐渐变成了专业人才队伍。由于凡进必考，严格控制，队伍素质得到很大的提升。
……
农信社的力量壮大了。统计显示：截至2010年末，全省农信社资产总额3400多亿元、所有者权益126亿元，分别是省联社成立前的2.1倍和7.8倍;当年实现经营利润54.19亿元，是省联社成立前的1396倍。全省121家县级行社，省联社成立前可以说全省整体亏损，至2010年末已全部实现账面盈利。
广大农民由此获得更大的支持，享受到了农信社改革带来的甘甜。2010年末，贷款余额达1611亿元，比2005年增长近1000亿元。
产权改革加速，农合行、农商行还会不会服务“三农”
从今年开始的3年时间里，我国将会全力推进农村信用社的改革。
按部署，我省农信社改革再次加速。年初，副省长韩永文在全省农村信用社工作会议上强调，要“深化改革、开拓创新，坚定不移地推进全省农村信用社各项工作健康快速发展”。
省联社理事长张明久明确了目标：推进股份制改造，今年，全省1/3的县级联社完成资格股向投资股过渡，5年内所有县级联社消灭资格股。按照“能商(农村商业银行)则商、能股(股份制)则股”的原则，支持县级联社自愿选择合适的组织形式，符合条件的可组建农村商业银行。鼓励省内有条件的农村商业银行参股投资，支持引进省内外战略投资者。
股份制，也就是产权制度的改革。农信社新一轮的改革，正是以产权制度改革的深化为标志。
股份权在农信社上一轮改革中已开始探索。2010年5月，全省第一家农村商业银行——浏阳农村商业银行成立。今年3月18日，宜章农村商业银行成立，这是我省第5家农商行。省联社还透露，眼下我省还有至少8家县级农村信用联社启动了农村商业银行的组建。
农信社是由农民出钱成立的合作社。农民出钱，获得了享有农信社服务的资格，这种股权人们称之为资格股。资格股以前是每股5毛、1元，到今天，有的也就是1000元、2000元。股权过于分散，股民对农信社的经营漠不关心，股权约束流于形式。
股份制改革，就是要减少或全部清退资格股，引入投资股(包括法人股、自然人股)，这样，投资几千万元，最少也达200多万元的股东，才会真正关心信用社的经营，实现真正意义上的股权约束。
变化是巨大的。以浏阳农商行为例。2005年前，有11万股民，42个法人，7000万元股金;2005年，有8360个股民，45个法人，1亿元股金;2010年，有138个股民，22个法人，5亿元股金。股东数量大幅减少，股本金大幅增加。
成效也是巨大的。我们不必看一大堆业务数据，只看入股的踊跃程度就可窥斑见豹了。信用社时，“摊派”农民入股，规定职工必须入股，规定谁想贷款必须先入股，“拉壮丁”一样拉股民。改为农村合作银行时，硬性规定没有了，做工作劝人们入股。改为农村商业银行时，1.4亿元的自然人股金，认股金额超过6.6亿元，改革领导小组只好采取摇号的方式确定股民，摇到谁就是谁。
一个让农民担心的事情是：股份制后，以农民为主体的资格股越来越少以至没有，以法人和自然人为主体的投资股越来越多以至“清一色”，农信社变为纯粹的现代金融企业，追求股东权益的最大化，还会为“三农”服务吗?
不必讳言的是，产权改革后，会不可避免地出现商业化与服务“三农”、行业管理与法人治理等新的矛盾，但不管怎么说，追求股东权益最大化与服务“三农”并不矛盾。
湘乡联社理事长沈中心说，农信社与农民建立了深厚的感情，培育了大批优质客户，这是其优势和核心竞争力，改革后的农合行、农商行注定会扬长避短，继续为“三农”服务，在“三农”中掘金。浏阳农商行董事长罗成林总结经验时认为，成功之道在于始终坚持做小做优做强，充分发挥在“三农”上的核心竞争力。宜章农商行今年以来累计发放贷款8095万元，其中涉农贷款占比92.3%。
从惠农政策上来说，农信社有着支农方面的激励。国家财政部规定，新增支农贷款超过15%的部分，按2%给予奖励。人民银行规定，新增存款90%用于县域，可降低1个百分点的存款准备金率。这些政策，无疑将对农信社的经营方向产生重大的影响。
监管部门、上级机构也有着严格的考核和规定。银监部门规定，农商行支农贷款不得低于新增贷款的70%。省联社将支农列为批准农合行、农商行成立的必要条件，列为考核经营业绩的重要内容。改革，不会削弱对“三农”的支持力度，农信社的服务“三农”的基本宗旨不会改变。
被视为改革关键的省联社改革，对农民会有什么影响
如果说“改到深处是产权”，那么，改到高处，就是省联社了。
如何改?省联社理事长张明久有一个“二步曲”的设想：第一步，做实基层信用联社;第二步，成立金融控股公司。
第一步已经迈开，就是对基层联社实行股份制改造，逐步清退资格股，改制为农合行或农商行。第二步，就是省联社投资，控股或参股县级信用行社。
从股权结构上来说，各县级联社是省联社的股东，股东大会，也就是各县级联社，决定省联社的重要事项;但是，从行业管理的现实情况来说，省联社是各县级联社的领导机构，决定各县级联社的重要事项。这种矛盾，只有以资本为纽带，实现省联社对各县级联社的控股或参股，才能最终化解，管理体制也才能真正理顺。
形势急迫，甚至有专家和基层联社的人提出，省联社的改革应快于基层信用社的改革。“如果县级联社都改成农合行或农商行，省联社想要控股或参股恐怕也不易了。”
兄弟省市中，改革有走得快的。据了解，北京、上海、重庆已组建了农商行，其中重庆农商行还在港交所成功上市。天津筹建农商行的申请已得到国务院批准，海南等地的省级联社改革也正在做方案。
对省联社的呼声其实还有不少，如，能不能允许经营得好的县级行社跨区经营?现在，农行、农发行、邮政储蓄银行在县域不断扩张，村镇银行、小额贷款公司这些新型的农村金融机构也在加速设立，连外省的农商行，如上海农村商业银行，也开始在我省县域设点，我省自己的信用社为什么不能跨区?如，省联社应该改为一个经营实体而不是行业管理组织，这样，与基层联社更能心往一处想。再如，能不能为各县级联社的富余资金运营搭建起更好的平台?
省联社理事长张明久有一个说法：“要实现以行政管理为主，平台服务为辅，到以平台服务为主，行政管理为辅的转变。”张明久下一步的设想是：以长株潭三市农村信用社为载体，在这个基础上增资扩股，融资15-20亿资本金，组建区域性农村商业银行，完全实行股份制，使全省农村信用社成为名副其实的地方性银行。组建后，争取上市，募集资金，再对县级联社进行股份制改造，参股或控股，这样，一个以资本为纽带的湖南农村金融控股集团就形成了。
省联社究竟如何改，全国都还在探索。但不论如何说，进一步理顺管理体制，将是农信社长远发展的保障，是农民朋友获得更多、更大的金融支持的福音。
